Инвестиционное страхование жизни: практические аспекты

Вы наверняка слышали о таком понятии, как накопительное страхование жизни, ведь его активно продвигают российские страховые компании. Понятие же «инвестиционное страхование жизни» упоминается достаточно редко. Чаще всего этот магический набор слов произносят отдельные финансовые консультанты, называя его еще «английским методом инвестирования». Консультанты проводят вебинары или семинары, посвященные данному инструменту.

У инвестиционного страхования жизни, несомненно, есть много достоинств:

• доступ на зарубежные площадки с небольшой суммой «входа»,
• хорошая защита капитала,
• автоматический режим создания капитала,
• льготное налогообложение,
• облегченная процедура наследования,
• и многое другое

Однако, некоторые особенности данного инструмента, которые могут подойти не каждому инвестору, остаются за кадром. Клиенты не слышат о них и не акцентируют свое внимание, из-за чего в будущем могут возникнуть проблемы.

Относительно недавно, я выступала на конференции, посвященной инновационным продуктам в области инвестирования. До меня выступал финансовый консультант и рассказывал о данном способе. Удивительно, но после выступления слушатели стали задавать вопросы, которые можно свести к одному: «а Вы можете открыть мне эту программу? Мне она тоже нужна!». При этом НИКТО не задал уточняющих вопросов по самой программе, каковы условия выхода из нее, от чего зависит доходность, какова защита капитала, чем отличаются программы и многие другие.

Бывает так, что приходит клиент, который хочет открыть программу, и при этом клиент не готов раскрыть информацию о своей финансовой ситуации. Клиент думает, что он все знает и понимает. Однако, некоторые вопросы ему и в голову не приходят, потому что у него сформирована цель «открыть программу, потому что по ней обещают высокую доходность и еще кучу всяких бонусов».

Не раз у меня случалось так, что я говорила клиенту, пришедшему открывать программу, что в его текущей ситуации этого делать не стоит. При этом финансовый консультант, конечно же, не экзаменует клиента на общее знание продукта и понимание портфельной теории в принципе. К сожалению, бывает и так, что консультант сам «плавает» в условиях программы или сознательно что-то недоговаривает. Если клиент пришел с запросом открыть программу, то ему ее, конечно же, откроют. Однако, после открытия программы, неожиданно возникают сложности.

В результате:

• отрицательные отзывы об инструменте,
• отрицательные отзывы о консультанте,
• вопросы: что делать - продолжать или закрыть,
• и общее недовольство ситуацией.

Клиенты идут к другому консультанту, который начинает ломать голову, как же выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями. Увы, но часто потери денег не удается избежать.

Описанные выше примеры не гипотетические, за каждым из них стоят реальные люди, многие из которых средства потеряли или потеряют.

Еще бывает такой момент, что людям трудно признаться себе, что они совершили ошибку, и они продолжают инвестировать, используя инструмент, который им не подходит.

Другая крайность, это когда клиенты сомневаются, долго выбирают, сравнивают, берут время на подумать, опять выбирают и сравнивают, и в результате деньги в лучшем случае остаются на депозите в банке, а в худшем-  тратятся на текущие необязательные расходы. Финал таких историй тоже печальный, время упущено, долгосрочные финансовые цели не достигнуты или их достижение требует значительно больших усилий и финансовых ограничений.

Гораздо эффективнее - узнать о «подводных» камнях заранее, ведь это только на первый взгляд кажется, что все программы абсолютно одинаковые и подойдет любой консультант, который имеет партнерские отношения со страховой компанией. И если решение об открытие принято, можно идти к любому консультанту, ведь «заполнить бумажки» может любой.

На самом деле, конечный размер капитала напрямую зависит не только от страховой компании, от консультанта и от финансовой ситуации клиента. Надо принимать во внимание и рассматривать в совокупности все три аспекта - и только тогда инвестора ждет успех. Казалось бы, что такое 100 долларов в месяц? Не такая большая сумма, но на 25 летней программе она может превратиться в 50 тысяч долларов, а может обернуться и потерей 30 тысяч долларов. В конечном итоге, это будет означать, что конкретная финансовая цель или цели, которые стоят за программой, не будут достигнуты.