Накопительное страхование жизни: что это такое

Здравствуйте, с вами Катерина Баева, консультант по личным финансам и инвестициям. По инвестициям, а не по трейдингу и потере денег в азартных играх.

Сегодня я хочу поговорить с вами о накопительном страховании жизни и о том, нужно ли оно лично вам.

Для начала хочу кратко рассказать, как работает накопительное страхование жизни. Заключается договор на срок от 5 до 30 лет, в течение срока действия договора вы регулярно (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) делаете страховые взносы. Если наступает страховой случай: тяжелая травма или смерть, то застрахованный или родственники получают определённую выплату. Если же в течение срока действия договора страхового случая не произошло, то застрахованный опять же получает определённую выплату.

Звучит неплохо, правда? Но не все так просто, давайте разберемся на цифрах. Возьмем реальную программу в одной крупной российской страховой компании.

Например, для накопительного страхования жизни со страховым покрытием 800 тысяч рублей на 15 лет для одинокого мужчины 40 лет, ежегодно необходимо будет инвестировать 50 тысяч рублей. Т.е. за весь срок программы Вы внесете 750 тысяч рублей.

Классическое же страхование с таким же покрытием, т.е. когда вы каждый год покупаете страховку, будет стоить около 8 тысяч рублей в год. И при наступлении страхового случая выплатят всё те же 800 тыс. руб. Но если страхового случая не произойдет, то вы ничего не получите.

Но если разницу между 50 тысячами рублей и 8 тысячами рублей (в итоге 42 тысячи рублей) просто откладывать на депозит под 7% годовых, то через 15 лет можно получить порядка 1 млн. рублей. Если же не просто откладывать на депозит, а инвестировать, например, используя индивидуальный инвестиционный счет, то можно получить и того больше. При доходности 10% вы получите порядка 1,2 млн. рублей.

При этом вариант − классическое страхование жизни плюс депозит и/или инвестпортфель − имеет ряд преимуществ по сравнению с накопительным страхованием, помимо более высокой доходности. Несколько основных:

1. Гибкость - это возможность каждый год решать, нужна ли вам страховка или нет. И плюс выбирать новую страховую компанию, исходя из ее тарифов и надежности.
2. Ликвидность. Когда вы храните деньги на депозите, то вы, во-первых, можете их достаточно быстро забрать в случае необходимости, а во-вторых, если ситуация так сложится, не инвестировать. Забрать деньги досрочно из программы НСЖ вы можете только с большими штрафами или не можете вообще, в зависимости от программы. Также вы не можете прекратить выплаты.
3. Безопасность. Если вы выбираете страховую компанию каждый год, вам менее важна её надежность в долгосрочном формате, чем когда вы отдаете деньги на длительный срок. Поскольку ситуация может сильно поменяться.

Важно понимать, что страховка жизни нужна далеко не всем. Классическая ситуация, когда страховка жизни необходима, это наличие кредита, либо единственный кормилец в семье без активов. В очень многих ситуациях, когда вам активно предлагают страховку жизни, она вам на самом деле не нужна. И не забывайте, что наши страховые компании охотно берут, но далеко не всегда охотно платят. У некоторых компаний статистика по отказам в выплатах достигает 20% от всех обращений.

Я не раз делала для своих клиентов варианты сравнения классического страхования жизни плюс депозит и НСЖ, и только один особенный случай из 100, когда накопительное страхование жизни было более выгодным. Это случай, когда человек был уже достаточно преклонного возраста, работающий на химическом производстве, и классическое страхование жизни для него было дороже.

В последнее время еще одним из преимуществ НСЖ называют социальный налоговый вычет, который вы можете вернуть часть от стоимости долгосрочной страховки, но не более 15600 в год. Но социальный налоговый вычет можно получить и за другие расходы, например, лечение или обучение, и он положен только тем, у кого есть доход по ставке 13%. Это преимущество, на мой взгляд, не компенсирует недостатков НСЖ.

Надеюсь, это видео было для вас полезным и прежде, чем заключать договор накопительного страхования жизни, в случае, если страховка жизни вам действительно нужна, вы не забудете узнать стоимость классического страхования жизни для вас и сравните варианты.

С вами была Катерина Баева, ставьте лайки, комментируйте, подписывайтесь на мой канал и до встречи!