Снимать или покупать в ипотеку, что выгоднее?

Здравствуйте, меня зовут Катерина Баева. Я консультант по личным финансам и инвестициям. По инвестициям, а не по трейдингу и быстрой потере денег в азартных играх.

Сегодня я хочу поговорить с вами о том, что выгоднее исключительно с математической точки зрения, снимать квартиру или покупать её с помощью ипотеки.

Возьмём неплохую однушку в Москве, стоимостью 7 млн. рублей. Такую квартиру можно снять, например, за 38 тысяч рублей в месяц. Цены на квартиры вполне реальные. А кредит на такую квартиру можно взять минимально под 10%, при этом необходимо иметь первоначальный капитал в районе 20% от первоначальной стоимости квартиры. Для простоты предположим, что он у нас уже скоплен, потому что без первоначального капитала кредит нам не взять, и допустим, что мы берём кредит на 15 лет. В таком случае нам надо будет взять кредит 5,6 млн. рублей. Ежемесячные выплаты по кредиту составят 60 тысяч рублей.

Получается две ситуации. У нас с вами 1,4 млн. рублей первоначального взноса, а дальше нужно выбрать, снимать квартиру за 32 тысяч рублей, а 22 тысяч рублей откладывать и копить на квартиру. Или заплатить первоначальный взнос на квартиру и ежемесячно выплачивать 60 тысяч рублей в течение 15 лет.

Предположим, что мы положили 1,4 млн. рублей на депозит под 7% и ежемесячно добавляем к нему 20 тысяч рублей под те же 7% годовых. В таком случае, накопить на квартиру получится за 11,5 лет, а не за 15 лет выплаты кредита.

В этом расчете, правда, не учитывается потенциальный рост стоимости квартиры и обесценивание рубля. Но в нём не учитывается также, что вполне реально на таком длительном сроке инвестирования получить не 7%, а хотя бы 8% и в долларах, которые в текущих рыночных условиях вполне скомпенсируют обесценивание рубля и рублёвый рост стоимости цен на квартиру.

Правда, каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Если вы снимаете квартиру и инвестируете деньги в портфель, то у вас, во-первых, быстрее образуется нужная сумма, а во-вторых, больше гибкости. К примеру, вы можете снять квартиру подешевле, если изменились ваше финансовое положение, или использовать накопленный капитал как-то по-другому. Но, правда, есть и соблазн не откладывать, так как ипотека это некоторая «обязаловка», а добровольно инвестировать в том же объеме гораздо сложнее. Ещё есть момент некоторого психологического комфорта, что хочется жить в своей квартире, сделать в ней ремонт по собственному вкусу и не зависеть от настроения собственников квартиры. Да и копить на длительных сроках стоит в твёрдой валюте в инвестиционном портфеле, а не на депозите в рублях.

У покупки квартиры в ипотеку следующие плюсы: психологически многим людям проще выплачивать ипотеку за свою квартиру, чем регулярно инвестировать. Правда, этот психологический комфорт сопровождается большой переплатой и некоторым общим стрессом от наличия большого кредита.

Ещё один из плюсов − вы фиксируете стоимость квартиры, т.е. нет риска, что стоимость квартиры изменится, и когда капитал вы накопите, квартиру вы купить не сможете.

Со временем, если платеж по ипотеке фиксирован, а ваш доход растет, то выплаты по кредиту становятся не таким напряженными. Тут правда, стоит иметь в виду, что далеко не у всех доход растёт на величину инфляции, а если ваш доход не растёт, при этом цены на товары и услуги растут, это означает, что расходы растут, поэтому выплачивать кредит становится все сложнее.

Итак, снимать квартиру или покупать её в ипотеку, решать вам. Я лично купила её на накопленные от инвестиций деньги и могу помочь вам научиться правильно инвестировать, чтобы не завесить от ипотечных обязательств.

С вами была Катерина Баева, ставьте лайки, подписывайтесь на мой канал , до встречи.