Что такое резервный фонд. Где хранить финансовую подушку безопасности

Здравствуйте с вами Екатерина Баева, консультант по личным финансам и инвестициям. По инвестициям, а не по трейдингу или потере денег в азартных играх. Сегодня я хочу поговорить с вами о резервном фонде: что это такое, где его хранить и какой он должен быть по размеру.

В своем видео «Куда вложить 10 000 рублей» я рассказывала о том, что если у вас нет резервного фонда и есть кредит, сначала часть денег стоит направить на создание резервного фонда и только потом на частично досрочное погашение кредита. Почему я так рекомендую, ведь казалось бы с математической точки зрения выгоднее погашать кредит, а не создавать резервный фонд? Процент по кредиту больше, чем процент по депозиту, на котором рекомендуется хранить резервный фонд. Но теперь представим такую ситуацию: вот у вас есть некая сумма денег, и вы её пустили на частично досрочное погашение по кредиту, при этом выплаты по кредиту у вас остались. И вот что-то случается, к примеру, вы теряете работу. Что у вас получается? У вас нет резервного фонда, но есть кредит, есть кредитные выплаты и дальше вам нужно как из этой ситуации выкручиваться: или брать более дорогой кредит, или срочно что-то продавать с дисконтом, или иметь просрочку по кредиту и так далее. Представим себе, что в такой ситуации у вас есть резервный фонд. Что происходит? Вы какое-то время можете продержаться на плаву, выплачивая кредит и продолжая некий свой образ жизни, и при этом выплывая из этих временных трудностей. Именно поэтому я рекомендую при наличии кредита и отсутствие резервного фонда сначала часть денег всё-таки пустить на создание резервного фонда.

Итак, что же такое резервный фонд, какого размера он должен быть и где его стоит хранить?

Размер резервного фонда: моя рекомендация − 3-6 месячных расходов семьи. При этом чем больше риск в доходах семьи, например, единственный кормилец семьи или редкая профессия, тем больше должен быть резервный фонд. И наоборот: чем меньше рисков у доходов, тем меньше должен быть резервный фонд. Однако моя рекомендация не делать резервный фонд более 6 месячных расходов семьи, потому что в такой ситуации деньги будут использоваться неэффективно.

Где же стоит хранить резервный фонд? Тут надо понимать, что на резервном фонде идея не заработать, а это некоторая финансовая страховка, поэтому он должен быть доступен оперативно в тот момент, когда он вам нужен, поэтому хранить его стоит на депозите в максимально надежном банке. Что такое максимально надежный банк? Центробанк нам подсказал список надежных банков: это системно значимые банки. Раньше этот список был закрыт, сейчас он опубликован. И если туда добавляется какой-то банк, то он обновляется. Какие же это банки? Это Юникредит, Альфа-банк, Сбербанк, Открытие, МКБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Райффайзен, Росбанк, Промсвязьбанк и ВТБ. Хочу подчеркнуть, что эти банки надежны только с точки зрения депозитов. Это не относится к надежности страховок или, например, облигаций данных банков. С ними ситуация может быть совершенно другой, нежели чем с депозитами. Но касательно депозитов я думаю, что эти банки будут спасать, и в принципе они надежны даже сверх суммы, которую гарантирует АСВ в размере 1,4 миллиона рублей.

Почему же не хранить деньги где-то в каких-то других банках? Казалось бы, всё же застраховано агентством по страхованию вкладов в размере 1,4 миллиона рублей. Ну представим себе ситуацию: например, у банка отозвали лицензию либо у банка лицензию ещё не отозвали, но деньги он уже не выдает. Что вы будете делать? Вам деньги нужны сейчас. На то, чтобы получить деньги через агентство страхования вкладов, особенно учитывая, что сейчас процент отказов по выплатам растет, пройдет какое-то время. Вам придется обращаться в АСВ, вам придется в худшем случае судиться, и вы будете терять время, а деньги вам нужны сейчас. Именно поэтому я рекомендую хранить деньги для резервного фонда именно на депозитах в системно значимых банках, которые скорее всего не пойдут через систему страхования вкладов, а их будут спасать методом, при котором работа данных банков не будет прерываться.

Меня часто спрашивают, в какой валюте стоит хранить резервный фонд? И опять же вспоминаем основную идею резервного фонда. Идея резервного фонда быть доступным в тот момент, когда он вам нужен и не пытаться сыграть на курсе, не пытаться на нём заработать. Поэтому валюта резервного фонда − та валюта, в которой у вас происходит основной расход. Если расход у вас происходит в рублях, то резервный фонд должен быть в рублях, если часть расходов у вас происходит в долларах, к примеру, вы платите за обучение детей за границей, то тогда часть резервного фонда пропорционально должна быть в долларах.

По схожим причинам не подходят для хранения резервного фонда даже самые перспективные акции или, например, недвижимость, потому что в момент, когда вам деньги нужны оперативно, может так случиться, что акция будет в просадке и вы зафиксируете убыток. А чтобы реализовать быстро недвижимость, вам нужно будет сделать серьезный дисконт по стоимости.

Альтернативой для хранения резервного фонда может быть хранение части средств, например, в банковской ячейке, и про это у меня, конечно же, было отдельное видео. Также можно хранить резервный фонд не на депозите, а в коротких ликвидных надежных государственных облигациях, при условии, что вы данные облигации купили через надежного брокера. Например, это могут быть облигации со сроком погашения до года. У них есть ряд преимуществ, но для людей, которые никогда не открывали, брокерский счет, не имели дело с облигациями, может быть ряд технических нюансов. Если вы хотите узнать, как покупать облигации, где открывать счет, какие риски связаны с облигациями, какие преимущества перед депозитом, если вы храните деньги в облигациях, то записывайтесь на мой курс.

Сегодня мы поговорили с вами о резервном фонде. С вами была Катерина Баева, подписывайтесь на мой канал, ставьте лайки и пишите, на какие темы вы ещё хотели бы, чтоб я сняла видео.