Забалансовые вклады: риск о котором стоит помнить

Сегодня я хочу вспомнить о банке «Югра» и поговорить о том, как можно оказаться среди вкладчиков, которым выплаты не положены. Последнее время на меня обрушился прямо поток людей, спорящих со мной, что депозит − это выгодно, надежно (в рамках страховой суммы Агентства по страхования вкладов (АСВ) и вообще прекрасный инструмент, главное, следить за банком.

Одна из распространённых манипуляций, которыми пользовались проблемные банки, это отражение вкладчиков «за балансом банка», еще их называют «тетрадочные вклады». К сожалению, вкладчик никак не может узнать, не оказался ли он за балансом.

Что это такое «тетрадочный вклад»? Когда Вы приносите деньги в банк и кладете их на свой счет, неважно срочный или депозит, то банк обязан отразить свою операцию в финансовой отчетности.

Эта отчетность контролируется ЦБ, а также банк передает информацию в АСВ о размещенных вкладах, начисленных процентах (на ежедневной основе) и прочем.

Бывает, что банку по определенным показателям вынесено предписание ЦБ не увеличивать взносы от физлиц. Как правило, оно не с потолка взято, а потому, что ситуация в банке не очень. Соответственно, банки могут взять, например, дополнительную 1 тысячу рублей, только если кто-то из клиентов банка сначала забрал эту тысячу. Но банки хотят продолжать привлекать средства от населения и, чтобы не нарушать предписание ЦБ, не отражают новые вклады (сверх лимита) в своей официальной отчетности. Вкладчиков записывают где-то в другой базе.

Пока банк работает и отзыв лицензии не случился, вкладчик без проблем получает проценты, снимает деньги и так далее. Но когда вдруг наступает страховой случай, вкладчик узнает, что его в списках нет. Поэтому не выбрасывайте приходные документы, а если это произошло − настраивайтесь идти в суд.

Но есть и другой способ пополнения вклада, более надежный с точки зрения дальнейших разбирательств. Это безналичный перевод из другого банка. Такую межбанковскую операцию уже невозможно скрыть и не показать в официальной отчетности. И, имея на руках документ от другого банка, Вы точно подтвердите, что деньги на счет положили.

Другой вопрос, что были случаи, когда банк через некоторое время делал поддельные расходные документы. Позиция АСВ в таком случае однозначна − это мошенничество со стороны банка (так оно и есть). Оно не является страховым случаем, и вкладчикам предлагается самостоятельно судиться уже с банком.

С точки зрения простоты и меры ответственности, не отразить приходы от вкладчика – это всего лишь нарушение отчетности. Подделка же расходных документов – это мошенничество и, вообще говоря, грозит уголовным делом. Значит, 100% защиты у вкладчика нет, даже в рамках 1,4 млн. Если Вы выбираете сомнительный банк, Вы это делаете на свой страх и риск.

Одним из так называемых «красных флагов», который должен зародить в Вас сомнение, что Ваш банк надежный, являются ставки по депозитам выше средних предложений по рынку. Это легко определить, посмотрев условия, например, на banki.ru. Чудес на свете не бывает, и условия выше среднего показателя по рынку всегда означают повышенный риск. Обратное не всегда верно.