Как инвестировать без риска и эффективно управлять деньгами?

Добро пожаловать в подкаст от Вебсарафан и Таисии Кудашкиной. Откровенные диалоги о практике бизнеса и не только, мы вскрываем наших гостей, чтобы понять, как они думают, как принимают решения, чтобы и нам научиться думать также, применить знания на практике и стать такими же успешными. Вебсарафан — вдохновение для вашего бизнеса. Самая большая в рунете площадка для предпринимателей: 50 тысяч участников в группе на Фейсбук, 40 тысяч подписчиков в рассылке, 100 интервью с самыми яркими и неординарными владельцами бизнесов, миллион прослушиваний подкастов на Itunes, блог, курсы экспертов и бизнес саммиты на самые горячие и нужные темы. Мы помогаем предпринимателям идти к их мечте. Создатель Вебсарафана, Таисия Кудашкина − серийный бизнесмен, входит в топ 100 женщин-предпринимателей Европы по версии Форбс. Вебсарафан шоу.

Таисия: Добрый день, добрый день друзья, я, Таисия Кудашкина, приветствую вас на волнах Веб Сарафан Шоу. Каждую неделю мы приглашаем в нашу виртуальную студию нового гостя. Бизнесмена или суперпрофессионала в своем деле, лидера мнений, того, кто задает тренды на рынке, или просто хорошего человека и беседуем на самые актуальные темы. Все подкасты теперь вы можете не только слушать как сейчас, но и смотреть в лайф трансляции на Фейсбук. Подписывайтесь на нашу страницу Websarafan и получайте уведомление о прямых эфирах. Ссылка на неё обязательно будет в описании подкаста. В этом есть определенное удовольствие: уже очень большая часть нашей аудитории на нас смотрит вживую, не только слушает, а вместе с нами переживает, видит наши эмоции ну и, в общем как обычно, двигается к своим целям, мечтам и бизнес-желаниям.

А сегодня у нас в гостях независимый финансовый советник, инвестор с 2007 года и по совместительству мой финансовый консультант Катя Баева, и говорить мы будем сегодня о том, куда вкладывать и как инвестировать те суммы денег, которые у нас есть. Ну не смогла я пройти мимо Кати. Так мы с ней продуктивно поработали, что я решила, что ей нужно поделиться с вами. Как обычно, я делюсь всеми своими экспертами, которые так или иначе помогают вытаскивать меня, мой бизнес и финансовые показатели. Также и Катю я решила вытащить на вас, потому что мне она показалась очень адекватной, важной и нужной и очень важным специалистом, который нам нужен. Мы будем подробно обсуждать:

• как ставить финансовые цели,

• как их правильно рассчитывать,

• какими могут быть краткосрочные и долгосрочные цели.

Дадим практические советы по составлению портфеля акций и ценных бумаг и ответим на вопросы, почему ипотечная недвижимость − это плохая инвестиция и зачем прямо сейчас стоит начать задумываться о пенсии. Звучит всё это очень реалистично. Но тем не менее Катя всё это будет объяснять, станет сразу понятно, почему это актуально или не актуально и что нужно делать. В общем, базово, как обычно, в этом подкасте у нас с вами появится понимание, что делать с инвестициями или с теми деньгами, как копить на пенсию или как копить на свои финансовые цели. Начнем мы как обычно с блица. Несколько вопросов, на которые надо отвечать не думая.

Поехали.

Чем ты отличаешься от других?

Катя: Честностью.

Таисия: В чем ты крута? Если спросить твоего друга, в чём крута Катя, что он ответит?

Катя: Разумная.

Таисия: Какие три слова тебя характеризуют? Вот если бы ты написала книгу и на задней стороне надо было бы что-то написать о тебе, что бы там было?

Катя: Честная, разумная и… ну я не знаю … справедливая.

Таисия: Кого ты фолоуишь, за кем следишь, за кем ты наблюдаешь. Можно прям фамилии, чтобы мы тоже подписывались на этих людей или начинали за ними тоже следить.

Катя: Ну ты их всех знаешь, я думаю. На тебя подписана, на Машу Губину, на Майю Богданову, подписана на конкурентов, но больше посмотреть, что они пишут...

Таисия: Есть какой-то из твоих конкурентов достойный, и нам тоже стоит за ним следить?

Катя: Ну я бы не стала рекомендовать… Но Сергей Спирин, например.

Таисия: ОК, Сергей Спирин в Фейсбуке. Хорошо. Что ты крутого уже дала этому миру? Девиз, цитата или фраза, которая с тобой в последнее время?

Катя: Лучше сделать и жалеть, чем не сделать и жалеть.

Таисия: Всё, блиц закончился, и теперь можно спокойно разговаривать. Расскажи нам, пожалуйста, в нескольких предложениях, чем ты занимаешься.

Катя: У меня два направления: я, собственно, консультирую людей по личным финансам и инвестициям, больше по инвестициям, то есть куда вложить деньги, как им достигать своих целей финансовых. Второе направление − это обучение, для людей, для которых либо дороги мои консультации, либо у них есть желание разобраться самостоятельно. Они могут прийти на обучение, периодически я провожу всякие мероприятия.

Таисия: Кто твой средний клиент? Как он выглядит?

Катя: Он у меня меняется, но на данный момент те люди, которые ко мне приходят инвестировать, это люди, у которых, собственно, есть некоторые свободные деньги, начиная от суммы 300-500 тысяч долларов, и желание каким-то образом ими грамотно управлять. Как правило, уже есть рентная квартира… парочка и есть желание что-то ещё придумать.

Таисия: А сколько у тебя в месяц в среднем клиентов?

Катерина: Скажем так, у меня есть старые клиенты и новые. То есть ко мне n клиентов приходит, m возникает старых, потому что обычно довольно продолжительно работа происходит. Соответственно, одновременно где-то, наверное, человек 10, с которыми я плотно работаю в одной точке времени-пространства.

Таисия: А скажи мне, пожалуйста, давай прямо, с места в карьер, от какой суммы вообще надо начинать управлять деньгами?

Катерина: С любой суммы надо управлять деньгами. То есть абсолютно с любой. В принципе, управление − это некий стиль жизни, когда вы понимаете, куда у вас деньги уходят, сколько вы получаете, сколько расходуете туда, туда и туда, сколько у вас остается и сколько у вас идёт на достижение ваших долгосрочных целей

Таисия: То есть управление − это не обязательно инвестирование. Управление, в данном случае, это контроль. Правильно?

Катерина: Контроль и анализ — да.

Таисия: А если у человека может быть кризис или еще что-то, и он говорит: «У меня нет свободных денег вообще», тогда не идеё речь об инвестировании, или все равно… вот что в данном случае делать?

Катерина: Если нет денег вообще, то, естественно, речи об инвестировании нет. Для начала инвестирования должны соблюдаться три условия. Должен быть резервный фонд 3-6 месячных расходов, ну и, соответственно, чем более рискованный у человека доход, тем больше у него должна быть подушка безопасности. И второе: не должно быть кредитов по рыночным ставкам. Мы не имеем в виду в данном случае кредит, если вам родственник займ дал беспроцентный, и должна быть цель, до которой минимум три года. Вот когда у вас эти три условия выполнены, можно начинать инвестировать.

Таисия: Давай с самого начала начнем, а если они не выполняются? Тогда твой совет будет − потихонечку хотя бы на этот emergency фонд накопить?

Катерина: Мой совет да, копить emergency фонд, может быть, присматриваться с каких-то мелких, незначительных для вас сумм к инвестированию. Возможно, начинать с одной, двух, трех тысяч рублей инвестировать, чтобы к тому моменту, когда у вас будет создан уже резервный фонд, когда у вас будет выплачен кредит, когда вы поставите себе цель, до которой три года, то есть более трех лет, соответственно, вы уже понимали, что есть на рынке, как это работает, какого плана вы инвестор. И тогда можно начинать, чтобы не играть на больших суммах, скажем так.

Таисия: А с какими суммами уже имеет смысл вообще? Хорошо, вот есть у меня такой фонд, есть у меня цель, как мы с тобой выяснили, кредитов допустим нет. Тогда, с какой суммы к тебе можно приходить? Ну или к любому другому финансовому советнику, чтобы начинать планировать?

Катерина: Ну смотри, некоторые финансовые советники ставят ограничение по сумме, то есть по минимальному размеру капитала, некоторые не ставят. Лично я не ставлю, а почему? Потому что я считаю, что если мы с человеком выстроим долгосрочную стратегию, как ему инвестировать, и она, так скажем, будет прописана до пенсии, он поймет концепцию, он поймет, что он делает, то это в любом случае окупится. И, самое главное, он избежит ошибок, он не вложиться во что-то сомнительное … 10 раз подряд, не потеряет там деньги и после этого не разочаруется в принципе в инвестировании.

Таисия: Давай поговорим про финансовые цели, раз ты начала про них говорить. Что такое финансовая цель? Насколько реалистична она должна быть? У всех или у многих людей возникает такой вопрос: «Ну я могу захотеть… не знаю… полмиллиона долларов. Это реалистичная цель для меня? Или как её высчитывать? С моим сегодняшним доходом насколько я могу, допустим, планировать вперед, или каким могут быть мои финансовые цели?»

Катя: Цель, понятно, должна быть, во-первых, SMART. Все знают SMART: количественная, ограниченная по времени. То есть через 20 лет я хочу уйти на пенсию с пенсией такой-то. Дальше надо понять вообще, в принципе, насколько реалистична для вас данная цель. Разделите сумму цели, например 200 тысяч, на количество лет и месяцев до цели и поймите, можете ли вы такую сумму в месяц откладывать. Если мы говорим про долгосрочные цели, на 10-20 лет, то сумму можно уменьшить где-то на половину, за счёт эффекта сложных процентов будет примерно такой порядок. Ну и посмотреть, вот эту сумму вы можете ежемесячно откладывать или нет? Если нет – значит, цель для вас не реалистична.

Таисия: И тогда соответственно нужно… здесь ещё можно рассчитывать... ну ты как раз говоришь, что можно сократить в 2 раза, то есть это как раз те деньги, которые накапают за счёт правильного инвестирования…

Катерина: Да

Таисия: ОК, если допустим у меня есть цель... давай какие-нибудь среднестатистические цели возьмем: на пенсию, на образование детей — это такие долгосрочные цели. Какие более краткосрочные цели могут быть? Так, чтобы люди могли бы себя хотя бы примерить на это место.

Катерина: Отпуск… отпуск, ремонт. Например. Покупка какой-нибудь крупной вещи, которая, допустим, больше вашего месячного дохода.

Таисия: То есть, например, ты категорически не рекомендуешь или как минимум считаешь это неправильным − брать кредит на покупку, допустим, кухни или на ремонт. То есть ты считаешь, что нужно это делать через правильное инвестирование и сохранение денег. Верно?

Катерина: Да я считаю. За исключением каких-то, может быть, особых случаев, опять же если у вас неправильно поставлено планирование. К примеру, у вас сломался холодильник, резервного фонда у вас нет, без холодильника вы жить объективно не можете. Тогда понятно, что надо покупать холодильник и, наверное, брать на него кредит. Но в принципе, если у вас создан резервный фонд, вы как раз все такие вот крупные вещи, если они являются чрезвычайными, сможете купить за счёт резервного фонда. Если же эта цель не является чрезвычайной, вот отпуск у вас − это не чрезвычайное какое-то явление, отпуск это отпуск, который происходит раз в год, два раза в год и так далее. Его надо заранее планировать и заранее к сроку, когда вы собираетесь поехать в отпуск, накопить некую сумму денег, которую вы собираетесь потратить на отпуск

Таисия: Ты сама так делаешь?

Катерина: Ну, конечно, да.

Таисия: То есть вот смотри, например, просто отпуск − это же вообще какая-то очень близкая цель… через 6 месяцев, например. Расскажи нам процесс, как планировать и как копить на краткосрочные цели: на отпуск, на ремонт… не знаю… на машину. Это всё же достаточно краткосрочные цели. До трех лет, правильно я понимаю?

Катерина: Да

Таисия: Как правильно это сделать?

Катерина: Оцениваете максимальную сумму, в которую вы хотите уложиться на данную цель, и дальше рассчитываете количество месяцев до цели и делите сумму на количество месяцев. Получаете ту сумму в месяц, которую вам надо откладывать на депозит. Далее смотрите валюту цели, ну или, скажем так, к чему потенциально может быть привязана цель, то есть если, например, вы планируете купить импортную машину, то цена ее тем или иным образом будет коррелировать с долларом или евро, в зависимости от того, какую машину вы покупаете. Если вы собираетесь поехать в Европу отдыхать, понятно, что цены ваши будут привязаны к евро, поэтому в таком случае лучше откладывать прямо сразу в той валюте, в которой вы собираетесь тратить.

Таисия: Ну вот смотри. Мне нужно, чтоб круглее было, 600 тысяч на отпуск, допустим. У меня есть 6 месяцев, получается по 100 тысяч в месяц мне нужно копить? Допустим, это 1800 долларов, если мне нужны доллары. ОК, вот это моя сумма. Как мне сделать, расскажи мне, ты же работаешь с клиентами, как мне сделать так, чтобы эти деньги копить? Потому что все мы хотим, но ни фига не копим. Во-вторых, куда правильно их складывать? То есть что это? Банк? Ячейка сейфовая? Именно про сам процесс — посчитать посчитали, дальше что?

Катерина: Дальше открываете счёт в системно значимом банке, их 10 на данный момент, выбираете там депозит с возможностью пополнения и откладываете туда ежемесячно. Если вам сложно, то действуйте по принципу «сначала заплати себе»: вот к вам пришли какие-то деньги, какой-то доход − вы сразу оттуда откладываете данную сумму.

Таисия: То есть... подожди, давай вернемся… по порядку. Первое, ты сказала о том, что нужно найти 10 значимых банков. То есть это те банки, которым можно доверять. Правильно?

Катерина: 10 системно значимых, да.

Таисия: Где взять этот список?

Катерина: Есть этот список, если погуглить. ЦБ в свое время раскрыл данный список. Это все государственные банки и плюс несколько частных: Ситибанк, Райффайзен. Росбанк и так далее. Как правило, можно посмотреть между Сбером, Россельхозбанком, Газпромбанком и ВТБ.

Таисия: ОК, потому что это государственные банки и с минимальными, на самом деле, рисками, там будут маленькие проценты и это нормально.

Катерина: Это нормально.

Таисия: То есть тут не нужно гнаться за какими-то большими историями, потому что это краткосрочное инвестирование.

Катерина: Тут не нужно гнаться за риск-премиями, потому что вы не обгоните инфляцию. Вернее, два момента: вам нужны деньги к конкретному сроку, соответственно, если вы пойдете в какой-то банк, который не является надежным, и будете рассчитывать на систему страхования вкладов, то вполне возможно, что в момент, когда вам будут нужны эти деньги на вашу цель, как раз у этого банка, который не системнозначимый, отзовут лицензию, начнутся всякие процессы по выплатам и, соответственно, вместо того, чтобы реализовывать свою цель за счёт накопленных средств, вы будете бегать по судам, в самом худшем случае, и выбивать свою компенсацию.

Таисия: Понятно, ОК, хорошо. С этим поняли, и теперь ко второй истории. Вот выбрали мы банки, какой-то счёт, допустим, в Сбере или в ВТБ. Как ты сказала, он должен быть пополняемый, чтобы мы там могли копить, и от той суммы, которую мы можем вложить в первый месяц. Вот мы сами на примере только что посчитали 1800 долларов, то есть мы должны смотреть счет от, скажем, тысячи долларов и выше и смотреть, что они дают по этому поводу. Что-то ещё есть, на что стоит обращать внимание при выборе вклада для краткосрочных инвестиций?

Катерина: В принципе ничего, сейчас евро и доллары вообще нет смысла смотреть. Там такие грустные проценты по вкладам, что там нечего смотреть. Единственное − обращайте внимание: часто бывает, что банки запускают всякие рекламные акции с повышенным процентом, но они в нагрузку дают или страхование жизни или какие-нибудь ПИФы надо купить, либо еще что-то. Соответственно, повышенный процент у вас реализуется только при какой-то ещё процедуре или при каком-то ещё продукте, который, в принципе, может быть вам вообще не нужен

Таисия: ОК, то есть обращать внимание, чтобы они ничего нам ещё по дороге не втюхали. Понятно, хорошо, с этим разобрались, теперь давай со второй частью. На мой взгляд, всё, что мы хотим внедрить в свою жизнь, нужно внедрить в привычку, и ты сказала про то, что нужно сначала заплатить себе. Давай вообще поговорим про этот принцип, не только с точки зрения краткосрочных инвестиций, а вообще, в принципе, что это значит: сначала заплати себе?

Катерина: Это западные мотиваторы, так скажем, ввели данный термин у нас в обиход. Что как только к вам приходит любой доход, сначала, сразу из этого дохода вы отчисляете деньги на свои цели финансовые, которые у вас должны быть прописаны. После этого всю оставшуюся часть вы тратите на коммуналку, продукты и другие обязательные платежи, и только после того, как все это выплатили, можете оставшиеся деньги, если там что-то осталось, потратить на нечто необязательное.

Таисия: ОК. Слушаю я со своими детьми книгу Бодо Шефер «Мани или Азбука денег», знаешь, про собаку, которая про деньги рассказывает, наверняка ты про неё слышала. И он там рассказывает про принцип, про то, что надо разделить всю сумму, которая у тебя есть, на 3 части: треть тратить на базовые расходы, треть инвестировать, а треть еще куда-то, я уже забыла. Вот есть ли у тебя какое-то понимание, как правильно это делать, сколько вообще, в принципе процентов мы должны откладывать?

Катерина: Зависит от ваших целей и приоритетов, но минимум 10 процентов. Моё понимание, что у каждого человека, живущего в России, который не собирается ночевать под мостом на пенсии, у него должна быть первая цель — пенсия, потому что понятно по ситуации, складывающейся в России, что пенсии не будет. То есть достойной пенсии не будет. Часто про эту цель люди забывают, соответственно, минимум, вы должны рассчитать, сколько вы должны откладывать на пенсию. Это, как правило, будет десять-двадцать процентов вашего дохода, если вам до пенсии достаточное количество лет (от 10-15), дальше смотреть всё остальное, по вашим приоритетам. Я вообще противник кредитов, но если говорить про кредиты, то кредитная нагрузка должна составлять не более 30% от вашего дохода. То есть, если она больше 30%, то семье очень сложно выплачивать данный кредит, и, самое главное, любые колебания по доходу становятся практически непереживаемы для семьи. На это тоже надо обращать внимание. Ну и соответственно, тут вопрос дисциплины и приоритетов — ничего не придумать. Либо вы живете сейчас на широкую ногу, ни в чём себе не отказывая, по принципу «живу настоящим и до пенсии еще далеко», либо вы думаете про пенсию. Но помните про статистику: 99% из нас доживут до пенсии. И, самое главное, продолжительность жизни увеличивается, поэтому вы, скорее всего, даже не только доживете, но и переживете своих родственников. Надо планировать до 90, 95, 100 лет. Как вы будете жить в промежуток между 60-ю годами и 100 годами, вам еще 40 лет надо на что-то жить, и , желательно, жить не в нищете.

Таисия: Катя, ты такой реалист вообще! Я представила, что да, целых 40 лет надо нам с вами, друзья, жить не в нищете.

ОК, хорошо, допустим посчитали, понятно, от 10 до 20 процентов на пенсию. Дальше, я просто очень хочу, ведь я сторонник системного подхода, чтобы какая-то в голове была система. Вот отложили эти 20 процентов на пенсию и, если там есть, на какую-то долгосрочную цель, например, я откладываю на образование, сейчас мы про это поговорим, а потом? Вот потом осталось какое-то количество денег и, естественно, хочется их сразу потратить на свои удовольствия. Ну вот, например, кто-то, не знаю, Уоррен Баффет или кто-то, я не помню, из инвесторов говорит, что из остаточных денег, если вы тратите что-то на какие-то незапланированные расходы, то вы 50% должны отложить куда-нибудь на инвестирование. То есть если вы купили себе какую-то более крутую машину, будьте добры столько же денег отложить… куда-нибудь. Это правильный подход?

Катерина: В принципе, подход правильный, но тут надо понятно что − не скатиться на то, чтобы жить на сухарях и всё на пенсию. Поэтому мое понимание, что если вы себе поставили цели, посчитали, что они для вас реалистичны, и на все эти цели вы откладываете, то в принципе всё остальное вы можете по своему усмотрению тратить на текущую жизнь. По крайней мере, так делаю я. На самом деле по своему опыту скажу, что проблема в другом: целей гораздо больше, чем средств. Как правило, когда вы поставили цели, надо расставить приоритеты, двигать по срокам, по суммам, от каких-то целей отказываться. Поэтому тут надо главное. Вот у меня главная, у меня единственная цель на данный момент – пенсия, и, соответственно, на другие цели у меня денег не остается.

Таисия: Ух ты … Слушай, я думаю, что ты в 1 проценте населения страны… если не меньше вообще. Я, честно признаюсь, поднимаю руку. Как любая мама я сначала думаю о своих детях, а потом о себе беспокоюсь. На образование детям я еще как-то умудряюсь копить. Когда, слава тебе господи, три года назад мы открыли этот план, я на него коплю. А вот на себя я не откладываю. Напишите мне в чате, друзья, у кого получается копить на пенсию.

Про краткосрочные цели поговорили. Я так понимаю, что твоя рекомендация будет, что если пенсия, она на самом деле приоритетнее чем краткосрочная цель, твой совет, что если у вас не получается сделать отпуск через 3 месяца, значит нафиг отпуск, а на пенсию продолжать копить. Правильно?

Катерина: Да, купить себе губозакаточную машину… что делать…

Таисия: Катя не только честная, она ещё и очень прямая… вообще … я так поняла.

Катерина: Тая, ну а что делать? Я тот человек, который ездит на машине 10-летней, при том что я могу спокойно себе пойти купить, не в кредит, внедорожник, самый крутой. Просто тут вопрос приоритетов.

Таисия: Ну да, конечно, это вопрос приоритетов. Но, как обычно, нам кажется, что пенсия… блин… это ещё так далеко, правда? Ну когда оно случиться? А отпуск он вот здесь, через 3 месяца.

Давай теперь говорить про среднесрочные цели. Приведи пример, сколько лет до них и как копить.

Катерина: Среднесрочная цель − это 3-5 лет… 3-10 лет. То есть, как правило, это покупка недвижимости, образование детей, в зависимости, понятно, от возраста детей… ну и что-то крупное. На такие цели уже имеет смысл копить инвестированием, потому что на таких сроках ставка по депозиту будет значительно проигрывать инфляции, поэтому реальная покупательная способность денег, то есть что вы сможете купить в будущем на те же деньги, будет падать. Поэтому чтобы вам иметь возможность обыграть инфляцию и ваши деньги не теряли реальную покупательную способность, вам нужно уже копить, делая инвестиционный портфель. Собственно так же, как и на долгосрочные цели, просто, в зависимости от срока до цели, у вас будут разные портфели по составу.

Таисия: ОК, давай поговорим. Ну я, конечно, понимаю, что абстрактно очень сложно говорить, но всё равно, вот, допустим, у нас цель на 10 лет — скопить, я не знаю, 5 миллионов рублей. Как ты уже сказала, положить на краткосрочный депозит за эти копеечные проценты смысла нет, потому что инфляция съест все деньги. Сколько, кстати, сейчас у нас примерно инфляция?

Катерина: Ну официальная, наверное, процентов 8 … а там как повезет.

Таисия: То есть получается, что если у нас деньги лежат где-то, где они приносят меньше 8 процентов в год, то мы теряем деньги! Правильно? Год от года…

Катерина: Чудес на свете не бывает: любой депозит, если он находится в надёжном банке, проигрывает инфляции. Просто по другому не может быть.

Таисия: ОК, хорошо, что делать тогда? Куда нести? Допустим, я хочу скопить за 10 лет 10 миллионов, это долгосрочная цель, и я готова на это подписываться. Что мне делать?

Катерина: Что делать? Давай начнём с того, что не делать.

Таисия: Давай

Катерина: Что не делать. Не надо покупать в кредит квартиру, в ипотеку, говоря, что вот у меня будет квартира рентная, я круто инвестировал. Не надо открывать накопительные программы: накопительного страхования жизни, инвестиционного страхования жизни, потому что они, как правило, очень выгодны банкам, но абсолютно не выгодны клиентам. То есть тот, кто вам её продаёт, получает очень хорошую комиссию за это, и, соответственно, весь банкет за ваш счет, и никак по другому. Надо открывать брокерский счет у надежного брокера и формировать инвестиционный портфель, в который ежемесячно или ежегодно вносить средства. Если у вас сумма более миллиона рублей, то моя рекомендация − выходить также на зарубежные рынки. То есть от 10 тысяч долларов можно открыть счёт у американского брокера, брокерский счет, и, соответственно, инвестировать также на всех международных площадках. Не только на американском фондовом рынке, но также европейском, австралийском… всё, что вы можете себе представить, везде можно, и дальше формировать портфель.

Таисия: Подожди минуточку, дай я тебя здесь прерву. Очень важную вещь ты сказала, и на мой взгляд, она не всем очевидна, а большей части людей вообще не очевидна, про инвестиции в недвижимость. Во-первых, друзья, я хотела сказать, что у нас Катерина вела вебинар, как раз про то, как выгодно вкладывать в недвижимость. Объясни, пожалуйста, почему ты считаешь, что в недвижимость инвестировать деньги не нужно. А может быть на 30 лет когда ты пытаешься инвестировать, тогда нужно? В каких случаях в недвижимость инвестировать выгодно?

Катерина: В принципе, ни в каких, если только вы этим не занимаетесь профессионально. То есть я не говорю про людей, которые, к примеру, застройщики, профессиональные спекулянты недвижимостью, которые переводят из жилого фонда в нежилой, покупают на стадии котлована оптом, потом продают в розницу. Я про таких людей не говорю. Если вы обыкновенный среднестатистический человек, который думает, не купить ли однушку где-нибудь за МКАДом, то в такую недвижимость инвестировать не надо. Точка. Почему не надо? Потому что, во-первых, предложение многократно превышает спрос, и сейчас мы наблюдаем, что очень большое количество квартир стоят абсолютно пустые, потому что они все инвестиционные. Соответственно, недвижимость вам даст где-то 5-6 % рентного доход, и это при нехилых телодвижениях с вашей стороны, потому что это дополнительные затраты на ремонт, на поиск арендаторов, на простои, когда арендаторы будут одни съезжать, другие заезжать, а они будут выезжать не в то время, когда вам надо. То есть это в принципе не пассивный доход ни разу. Есть два варианта, как сделать это пассивным доходом: нанять кого-то, чтобы он за вас занимался, и тогда ваша рентная доходность с 5 процентов упадет до 3, либо «забить», что называется, но тогда есть шанс, что вашу квартиру убьют, будут долго не платить, ну и прочие, прочие радости. Ну и во-вторых, у людей, как правило, ограниченные суммы, и они выбирают самые дешевые варианты для покупки. Эти квартиры совершенно не подходят под аренду, а потому они сдают их лишь бы сдать.

Таисия: ОК, слушай, вот вопрос, хорошо, ты говоришь пять, я понимаю. То есть ты считаешь, что не выгодно инвестировать в недвижимость, потому что это 5-6 процентов плюс куча гемора.

Катерина: Да

Таисия: Про гемор я с тобой абсолютно и совершенно согласна, потому что действительно: то могут залить, то ремонт, то поиски и всё такое. То есть это на самом деле не фиговая такая работа, а вот про 5-6 процентов. Считаешь ли ты, что можно в долгосрочной перспективе вложить куда-то деньги на те же самые проценты или больше, чем 5-6% годовых?

Катерина: Да, конечно можно. Посмотрите рынок ММВБ 10, это 10 самых ликвидных акций ММВБ, Московской биржи, там доходность, если посмотреть, годовая за последние 15 лет была порядка 18%.

Таисия: Это ты в рублях говоришь?

Катерина: Да, я говорю в рублях. Но я это говорю про то, что вы купили, просто вообще не включаете мозг, каждый месяц покупаете, за вас этот список уже сделали, и вообще вы ничего не делаете. То есть вы не бегаете за арендаторами с просьбой что-нибудь вам заплатить.

Таисия: ОК. Просто для меня, когда ты говоришь, и мне кажется, что и для людей, которые нас слушают, вот история с рынком ММВБ, акциями, брокерскими компаниями − это звучит ещё более геморно, чем с квартирой. Квартира хотя бы понятно, вот она такая, понятно, что её надо купить, и что там дальше делать, тоже понятно. А насколько сложно, если я не профессиональный инвестор, выходить сейчас на брокерский рынок, там что-то покупать… на тот же самый ММВБ, рынок, про который ты сказала. Как я могу, как человек, который не разбирается в этом полностью, но тем не менее эту историю перекрыть.

Катерина: Тут, наверное, надо слегка поразбираться. Это история не сложная, но она, может быть, в какой-то степени противоречит нашим стереотипам, что фондовый рынок − это сложно, что фондовый рынок − это большой риск, что фондовый рынок − это всё МММ. Поэтому для начала стоит пару полезных книжек почитать. Российских книжек полезных не могу посоветовать… к сожалению. Но из тех, которые переведены на русский язык, которые полезные (не макулатура), можно почитать Ричарда Ферри, про портфельные инвестиции, можно почитать Уильяма Бернстайна «Манифест разумного инвестора», можно почитать Джона Богла, там много книжек … У него три, по-моему, переведено на русский язык. То есть для начала почитать, проникнуться, соответственно, чтобы в принципе понять, как это работает. А дальше, если вы выходите на американский рынок, то в принципе у вас выбор небольшой, потому что из крупных американских брокеров с россиянами работает только один — Interactive Brokers. Поэтому, собственно, больше вы нигде плюс-минус не можете открыть брокерский счет. И опять же не рекомендую Финам, БКС, Открытие и компанию, чтобы открывать у них брокерские счета для выхода на зарубежные площадки. Я рекомендую открыть всё-таки у американского брокера, чтобы полностью уйти от риска провайдера. То есть мы выходим на американский рынок для того, чтобы нам уйти от риска страны, что в стране что-то случится… ну, разные вещи, может быть кризис, переворот — всё что угодно. Мы выходим полностью через зарубежного провайдера, который никак от нашей страны не зависит, и мы выходим на рынок, который тоже от нашей страны никак не зависит. Если вы выходите через БКС, Финам и компанию, вы несёте на себе дополнительные риски.

Таисия: То есть ты предлагаешь даже не связываться ни с какими представителями, брокерами — идти и самим разбираться, как это делать. Правильно?

Катерина: Там ничего сложного: во-первых у Interactive Brokers есть русскоязычная поддержка, а во-вторых там всё довольно понятно, если потыкаться немножко, там даже английский знать не надо.

Таисия: Хорошо, ну допустим, я вот зарегистрируюсь. Во-первых, от какой суммы? От 10 тысяч можно открыть?

Катерина: От 10 тысяч − да.

Таисия: Дальше возникает вопрос, какие основные препятствия при открытии инвест счета за рубежом? Есть там что-то сложное в нём?

Катерина: Да нет ничего, заполняете онлайн-форму на сайте и дальше, собственно, переводите деньги. Не все наши банки любят деньги переводить, скажу, кто переводит в принципе без проблем, без проблем: Сити, Юникредит, Райффайзен. Скорее всего, не стоит идти в Сбер, потому что вы там кучу геморроя себе обретёте по переводу денег. У меня Альфа не переводил, к моему удивлению.

Таисия: То есть тебе пришлось открыть отдельный счет в Ситибанке и оттуда перевести деньги?

Катерина: Я, к сожалению, клиент Ситибанка. Я как раз там собиралась закрывать счет, но выяснила, что нашла достоинство у Ситибанка.

Таисия: Слушай, а как убрать вот эти фрикции? Потому что я вот знаю, что любое препятствие по направлению к инвестированию, оно только ухудшает ситуацию. Вот, например, было бы классно, если бы можно… например, если ты открыл брокерский счёт, делать потом, грубо говоря, довложения по интернету.

Катерина: Да, конечно. Через интернет ты с нашего банка российского с валютного счета переводишь на брокерский счет. В принципе, с зарубежным инвестированием вообще всё просто, вы покупаете книжку, я не знаю, Ричарда Ферри, смотрите, какой у него портфель, ну если вам совсем голову не хочется включать, берете те ETF, которые рекомендует Ричард Ферри. ETF − это биржевые фонды. Аналоги наших ПИФ, только гораздо лучше. Всё, вы взяли портфель Ричарда Ферри или вы взяли портфель Бернстайна и, в общем, дальше не заморачиваетесь ни на что.

Таисия: Просто взять скопировать, то куда они вкладывают, туда же вложить и всё?

Катерина: Да.

Таисия: Какая там средняя доходность долларовая?

Катерина: Ну если мы говорим про умеренный риск и долгосрочный период, то 8 процентов где-то считается.

Таисия: Ну то есть это средняя доходность такая, да? 8 процентов на доллар.

Катерина: Да.

Таисия: ОК, интересно вообще то, что ты однозначно вообще сразу же отметаешь варианты. Вот мы услышали, что покупка квартиры − это вообще не вариант. Депозит − это тоже не вариант, потому что он не успевает за инфляцией. Получается, по сути, ты предлагаешь вложить деньги в американские компании через покупку их акций. При этом что важно, я хочу заметить друзья, кто нас слушает, Катя не говорит идти пытаться искать сами компании, которые вам нравятся, следить за этими акциями, правильно? Катерина говорит, что нужно просто взять человека, который в этом разбирается, давно уже этим занимается и просто скопировать его портфель. Правильно?

Катерина: Да.

Таисия: То есть нет смысла идти и придумывать, а давайте я куплю акции Гугла, а потом думать: блин, падают его акции или нет. Верно?

Катерина: В этом проблема, что у нас брокеры и вообще весь шум вокруг пытаются подвинуть к спекулированию: что надо вложить туда, купили Эппл, побежали, вложили Гугл, побежали, вложили ещё что-то. Но статистика показывает, что средний инвестор за счёт таких вот телодвижений туда обратно и опять туда проигрывает рынку, причем проигрывает рынку значительно, и самое главное, что лидеры на рынке разные, а вот результат, что средний инвестор всегда проигрывает рынку, всегда постоянный. Поэтому, на самом деле... Недавно вот статья была на «Бизнес инсайдере», там писали что, лучшие ... Есть такая шутка, что лучшие портфели у тех клиентов, которые умерли, потому что они ничего не делали с этим портфелем. То есть если клиент вложился много лет назад, сидит на попе ровно и вообще ничего не делает, у него результаты лучше, чем у тех, которые начинают суетиться. Несколько таких экспериментов были проведены, когда портфель топ моделей, например: собрали N топ моделей в Америке, они вытащили фишки компаний. Таким образом собрали довольно большой портфель, и этот портфель на длительном промежутке отслеживался. Как этот портфель себя ведёт. Ничего больше не делая, он обыгрывает портфели профессиональных управляющих.

Таисия: Ха… я поняла. То есть как бы в инвестировании лучше быть блондинкой … то есть ты сидишь и просто тупишь, и у тебя всё само работает. Получается, что, друзья, здесь наши эмоции работают против нас. Ну то есть покупаются акции с пониманием того, что это долгосрочная перспектива, того, что они то падают, то вырастают, и в тот момент, когда они упали, их не нужно продавать здесь и сейчас, а нужно подождать эти обобщенные 20 лет, когда в общем и среднем весь рынок подрастет и всё. Правильно?

Катерина: Ну, в принципе, да. Когда вы покупаете ETF, вы входите в рынок. Вы входите не в отдельную акцию, вы входите в рынок, который в долгосрочной перспективе растёт, плюс у вас подбираются такие рынки, акции, облигации и так далее, которые себя ведут на одном и том же промежутке времени разнонаправлено. То есть в любом случае, как бы себя не вели рынки, ваш портфель на долгосрочной перспективе будет расти.

Таисия: ОК, хорошо, поговорили мы… То есть и среднесрочная, и долгосрочная перспектива, с твоей точки зрения. Ты сейчас рекомендуешь всем клиентам вкладывать в американские брокерские компании. Правильно? То есть на 30 лет это такая же рекомендация будет. Правильно?

Катерина: Нет, ну на 30 лет да. Я не говорю про американские компании, я говорю про то, что если у вас капитал от миллиона рублей, то моя рекомендация − часть средств вложить в американский рынок, дальше вопрос вашей склонности к риску и ваших вообще желаний личных. Десять-двадцать процентов капитала вполне можно на российском рынке вложить, открыть счёт брокерский у нас и также создать портфель посложнее. Посложнее, потому что у нас единственные ETF на рынке − это FinEx, биржевые фонды ФинЭкса, то есть выбор очень ограничен, из них в принципе приличный портфель не соберёшь, если честно.

Таисия: Подожди, Катя… сложно… подожди. Что значит приличный портфель не соберёшь? Что такое ФинЭкс? То есть это компания, опять же в которую ты приходишь, и они покупают какой-то портфель для тебя. Там десять разных акций каких-нибудь лучших компаний России. Правильно?

Катерина: Это управляющая компания, которая покупает для вас некую корзину, и это аналог наших ПИФов, то есть паевых инвестиционных фондов, только они торгуются на бирже. Они торгуются на бирже, и у них несколько более низкая комиссия, чем у наших ПИФов. Потому что наши ПИФы − это вообще грабеж среди бела дня, там очень высокая комиссия и, как правило, невнятная инвестиционная стратегия, за счёт этого они становятся невыгодными клиенту. Просто если, условно говоря, у вас комиссия 3-5 процентов, а доходность, допустим, 10, то каждый год вы половину своей доходности будете терять на комиссии ПИФа. И получается − при таком раскладе лучше депозит. Поэтому, собственно, биржевые фонды, они и получше, ФинЭксовские. Но, к сожалению, тут опять же есть риск провайдера, потому что это единственная управляющая компания, которая вывела, на наш фондовый рынок именно, биржевые фонды и… я не знаю, с утра проснется наш Минфин и решит запретить эту всю процедуру, дальше нам никого не останется. Поэтому тут я рекомендую, наверное, самим покупать акции, облигации. В принципе, самый простой вариант, может быть, это вы просто покупаете индекс ММВБ или индекс ММВБ 10. К примеру, на сайте биржи сейчас есть калькулятор индекса РТС, РТС − это ММВБ в долларах, то есть в принципе без разницы. Там вы вводите сумму, которая у вас есть в долларах, допустим, 3 тысячи долларов, и он вам показывает, сколько каких акций надо купить, чтобы плюс минус следовать за индексом. То есть вы всю корзину на 3 тысячи долларов не купите, но вы можете купить, например, 5 акций из индекса, чтобы частично следовать за индексом. Покупаете также, и всё, собственно, никаких проблем.

Таисия: ММВБ − это Московская биржа, moex.com, сюда заходить?

Катерина: Да.

Таисия: ОК, я просто параллельно, чтобы люди знали, куда идти. То есть можно прийти на moex.com и здесь есть калькулятор где-то...

Катерина: Да, просто набрать калькулятор moex и дальше там можно выбрать, будет РТС и так далее. Если говорить про ММВБ 10, то там 10 акций, можно посмотреть список, а их просто в равных долях можно купить. Это чтобы совсем не заморачиваться.

Таисия: И что, ты купишь их, и потом с какой-то периодичностью нужно обновлять их, покупать ещё, или пусть они так и лежат эти 20-30 лет? Править этот портфель? Ничего не надо делать?

Катерина: Ну раз в год я бы рекомендовала хотя бы. Индексы периодически пересматриваются, раз в квартал. Но хотя бы раз в год смотреть, как пересмотрелся индекс, что ушло из индекса − продать, что пришло в индекс – купить, ну и, соответственно, когда вы довносите средства в портфель, то докупать. Но это на акционную часть, что я рекомендую, на облигационную часть купите облигации федерального займа.

Таисия: То есть это вообще низкорисковая история. Правильно? Я так понимаю?

Катерина: В принципе да, низкорисковая, но не сказать, чтобы прям супер низкодоходная. Если взять длинные облигации ОФЗ, которые с фиксированной доходностью, то в принципе вполне можно на ОФЗ, при том что вы занимаете деньги напрямую Минфину Российской Федерации, они, как правило, чуть более доходные чем депозит. В Сбербанке, если мы сравниваем. Поэтому, собственно, ничего там тоже такого сложного нет, взять и купить.

Таисия: А сколько стоят услуги финансового консультанта? Я могу тебя напрямую спросить, сколько стоит у тебя составить, например, финансовый план потом с поддержкой или сколько в среднем по рынку. Я просто пытаюсь понять, мы как предприниматели, давайте, друзья, оптимально к этому подходить. Вот, на мой взгляд, если у вас уже есть желание вкладывать и возможности от десяти тысяч долларов, то можно отцепить от этого какие-то деньги и пойти к финансовому консультанту, который вам всё это расскажет. Правда, Кать?

Катерина: Ну смотри, сколько стоит? 50 тысяч стоит у меня личный финансовый план, 30 − портфель. Тут моих рекомендаций две: всё-таки прочитать пару книжек, которые я порекомендовала, прежде чем в принципе идти к консультанту. Чтобы оценить, насколько квалифицирован консультант и что он вам предлагает, потому что всегда стоит держать в голове, что, во-первых, консультант может быть не квалифицирован, ну, как в любой профессии, и это может быть не так очевидно, потому что это долгосрочный промежуток времени, соответственно. Даже если вам его друзья рекомендуют здесь и сейчас, то вполне возможно, что они ещё не столкнулись с неправильными его решениями, с результатами его неправильных решений. Они чисто внешне оценили: ну, говорит умно или рубашка красивая. То есть какие-то такие вещи, которые не относятся к результатам ваших инвестиций в конечном итоге. А во-вторых надо понимать, что 99 процентов финансовых консультантов в России живут на комиссию. Соответственно, они вам будут предлагать не те продукты, которые интересны вам, а те продукты, которые интересны им, а банкет, он будет только за ваш счёт, ниоткуда ему больше не взяться.

Таисия: Последний вопрос. Вот, знаешь, есть какие-то истории, которые ... приходят. Начинают говорить про то, что там супер какие-то профиты бешеные, не знаю, бывало, какие-то программы взаимного софинансирования … знаешь, типа Супер Копилка. Я сейчас посыплю голову пеплом, кстати, расскажу, что в Супер Копилку два или три года назад я вложила деньги и я их потеряла успешно. После этого я туда больше не вкладываю...

Катерина: В это конкретно ты не вкладываешь ?!

Таисия: Да. От какой суммы или от какого процента ежемесячного дохода, когда приходит к тебе человек и говорит, что есть какая-то компания, которая делает вот такие выплаты, это сто пудово скам или сто пудово спам? Ты скажешь, не надо туда идти?

Катерина: Ну смотри, просто чтобы были ориентиры по долларовой доходности. 3-4 процента − это консервативная доходность, годовая 6-8% − это умеренная доходность, 8-10% агрессивная. Если вам кто-то предлагает 10 процентов годовых в долларах фиксировано, то туда идти не надо. Ну то есть можно просто даже не вникать, если 10 и более. Если вам кто-то предлагает 20 процентов, даже не фиксировано, а с риском, то тоже скорее всего туда идти не надо, потому что надо понимать, что от 10 процентов долларовой доходности этого человека просто с руками оторвет какой-нибудь family-офис какого-нибудь нашего олигарха, и он к вам вообще не придет. Он будет управлять средствами нашего какого-нибудь или не нашего дядечки, который понимает, что 10 процентов доходности − это очень круто, особенно если это с умеренным риском.

Таисия: ОК, понятно, короче, чудес не бывает. Как сказала Катя, если там больше 8 процентов дохода долларового или больше 10, не надо туда идти, друзья.

Какой перечень шагов вы рекомендуете сделать для тех, кто хочет заморочиться? Первое − изучить матчасть (Баффет, Ферри). Второе — разобраться в процессе покупки на Российской бирже и Американской бирже, открыть инвестиционный счёт на Российской бирже или Американской бирже, сформировать портфель компаний. Всё. Так?

Катерина: Ну, в принципе, да.

Таисия: ОК. Отличается ли как-то инвестирование в детские программы? Ну, например, если копить детям. Так получилось, что я вложилась в эту программу Инвестиционного Страхования, и я хотела тебя спросить, уже обратно, я не знаю, правильно это было сделано или нет, но вообще, на сегодняшнем этапе, что ты порекомендуешь клиентам которые копят детям на образование через … не знаю… 15 — 18 лет? Нужна какая-то определенная сумма, 100 -200 тысяч долларов?

Катерина: Это всё то же самое, не надо туда лезть. Ну вот правда, не надо. Честно, это низколиквидные программы, из которых деньги вы не можете вытащить заранее, с вас снимается высокая комиссия, которой ниоткуда не взяться, кроме как из вашего дохода. Поэтому моя рекомендация, если вы туда еще не влезли то туда вам лезть не надо.

Таисия: ОК, повтори ещё раз, как называется эта программа правильно, про то что мы с тобой сейчас говорили.

Катерина: Инвестиционное страхование жизни, Unit Linked, накопительное страхование жизни.

Таисия: То есть на самом деле, на твой взгляд, это не выгодно и лучше просто придерживаться того, что ты уже сказала. То есть открыть инвестиционный счет на российской или американской бирже и вот так копить деньги, чем через это инвестиционное страхование.

Катерина: Да. Ну просто вы сразу получите бонусом ливкидность, потому что вы в любой момент времени можете продать эти свои активы или часть активов. Первое. Второе, вы получите возможность не вносить средства, если у вас какие-то жизненные проблемы возникли и вы не можете внести деньги. И при этом вы не потеряете всё, что накопили вы накопили, вы молодец. И, соответственно, плюс у вас будут более низкие комиссии.

Таисия: Есть у этих программ одно, может быть, единственное преимущество, что она тебя дисциплинирует. То, что Катя говорит, приходится тебе, если ты подписался на тысячу долларов, как я, в месяц, то, блин, 18 лет их нужно платить, а иначе ты вытащишь эти деньги с огромными штрафами. Чуть ли не меньше, чем вложил. То есть вот не знаю, насколько такой риск кому нужен… Катя вот не советует.

Катерина: Нет, там есть еще ряд преимуществ: хорошая система наследования, то есть если мы говорим, что у нас вопрос передачи по наследству, то всё для этого сделано. Потому что в Америке в той же самой налог на наследство под 40 процентов. Ещё какая там хорошая вещь: например, госчиновники не могут напрямую за границу инвестировать. Для них Unit Linked − может быть, единственный вариант выхода за границу, который напрямую законодательством не запрещён. Ещё такой вариант есть, если вы не хотите делить совместно нажитое имущество. То есть если вы хотите от мужа/жены увести часть средств, эти средства не подлежать делению при разводе и при претензиях третьих лиц, например, аресте. Но мы понимаем, что это не 90 процентов населения такими проблемами обладает, что они хотят скрыть часть денег от своей второй половины, боятся, что их арестуют, и озабочены больше всего своим наследством.

Таисия: Поэтому, в общем и целом, лучше просто следовать рекомендациям по долгосрочному инвестированию.

ОК, Катерина, давай мы с тобой будем заканчивать. Какой бы ты совет дала себе прошлой? Десятилетней давности? Вот с сегодняшней позиции, той тогдашней, что бы ты изменила в своём поведении…

Катерина: Я бы не стала сейчас покупать квартиры в качестве инвестиции.

Таисия: Ага, то есть 2 совета, раньше начать инвестировать и не покупать квартиры в качестве инвестиции. А сейчас почему… то есть у тебя есть квартиры, которыми ты по факту не довольна, а почему ты их не продашь?

Катерина: Муж не дает.

Таисия: То есть не смотря на то, что ты финансовый советник, убедить своего мужа в том, что это делать не надо, ты не можешь, да? Молодец вообще. Просто очень шикарно. Вот смотри, а как остальных тогда убеждать, скажи мне пожалуйста?

Катерина: Ну, на самом деле родственники − это самые-самые сложные клиенты, серьезно. Ряд есть, на самом деле, причин. Я так шучу, что муж не дает, есть ряд причин, которые вне плоскости эффективности использования этих средств.

Таисия: ОК, а какая книга однозначно изменила тебя к лучшему, и ты ее рекомендуешь предпринимателям к прочтению?

Катерина: Ну, собственно, я порекомендовала книжки по инвестированию, они действительно перевернули мое понимание про инвестиции. Потому что до этого у меня тоже было представление, что надо акции выбирать, как в кино показывают: что там все орут, орут, что-то там покупают, продают, ночами не спят, что вот это вот инвестиции.

Таисия: Но это всё, короче говоря, антураж, правильно? То есть это все просто фан, я поняла.

А скажи нам, пожалуйста, напутствие предпринимателям. Мы обычно заканчиваем советом, что можно сделать прямо сейчас, в течение 72 часов. Или подумать, или сделать, или что-то новое сделать, что бы ты порекомендовала?

Катерина: Поставьте финансовые планы, свои цели. Вот прямо сейчас. Распишите, сколько вам нужно денег откладывать для достижения тех или иных целей. Проверьте, что там есть пенсия среди целей, и вспомните Билла Гейтса, у которого в портфеле активов 5 процентов только Microsoft. Который самый богатый человек в мире, и полностью понятно, что его бизнес под его контролем находится. Если в вашем портфеле вашего бизнеса 100 процентов и ещё плюс кредитные средства, то вам что-то надо менять в этом деле. Просто из-за того, что ваш бизнес может не выжить, а вам на что-то надо жить, поэтому часть средств, пускай с более низкой доходностью, пускай не под вашим полным контролем, надо инвестировать в чужие бизнесы. Ну, успешные, понятно, крупные с хорошей диверсификацией, но чужие.

Таисия: Вообще на самом деле очень классно, что ты это сказала, потому что я забыла задать этот вопрос, он очень правильный. То есть не нужно складывать все свои средства в свой собственный бизнес. Нужно рассматривать бизнес точно так же, как часть своего инвестиционного портфеля в данном случае. Правильно?

Катерина: Да.

Таисия: Но 5 процентов − это как-то совсем мало. Люди обычно все свои деньги вкладывают в свой бизнес, ты же знаешь, ещё и занимают.

Катерина: Ну да. Ну а с другой стороны, если ваш бизнес накроется, и это в принципе не всегда в зоне вашего влияния, с чем вы останетесь в конце? Я понимаю, что предприниматели − люди по природе своей рисковые. То есть туда с определенным складом ума и характера идут. Но с чем вы останетесь, если вдруг ваш бизнес накроется? Причем если мы, например, посмотрим на ММВБ 10, я не знаю, 20 лет назад, то увидим, что там одной из самых успешных компаний был Юкос. Где сейчас Юкос?

Таисия: Да. Кстати, хороший пример.

Ну что, Кать, спасибо тебе большое за твои знания, за твою мудрость. Мы с тобой ещё встретимся, ещё и не раз. Все я прощаюсь с тобой. Пока-пока...

Катерина: Пока-пока. Всё, давай...

Таисия: Я была очень рада видеть Катерину, я на самом деле очень тепло к ней отношусь, всем её рекомендую. Я очень люблю классных людей, очень люблю делиться ими. Это и есть основной принцип Вебсарафана, что мы ищем самых крутых и классных спецов, которыми делимся с вами.

А я скажу саммари, в конце концов. Что делать, когда мы думаем куда инвестировать. Итак, сначала мы выбираем себе финансовую цель. Финансовая цель может быть может быть краткосрочной, до 3 лет. Это может быть отпуск, покупка машины, бытовой техники, мебели, ремонт или что-то такое. Либо долгосрочная, 5-10 лет: обучение, пенсия, которая через 25 лет. После того, как мы определились с краткосрочными и долгосрочными целями, определились со сроком, определились с суммой, которую нам нужно скопить, мы дальше начинаем работать сверху вниз. Считаем цель, определяем сумму на цель, раскладываем на количество месяцев до этой цели, потом смотрим, к какой валюте мы можем привязаться, и открываем счет в системно значимом банке. Их 10 штук, они есть в интернете, мы дадим ссылку в описании. То есть на краткосрочную цель мы открываем счёт, какой-то депозит и не смотрим на проценты. Они очень маленькие, но это не важно в данном случае. Важно то, что мы планомерно копим деньги на нашу цель и не платим за кредит, вот что важно в краткосрочной цели. Что еще важно для меня, то что должно быть комфортно делать. Чтобы как можно меньше было трений между вами и этим банком, чтобы как только эти деньги у вас были на счету, вы их перевели и забыли про них. Если вам нужно будет кэшем, снимать с одного счета, нести на другой, то вы этого не сделаете. Сделайте так, чтобы вам было максимально комфортно и с наименьшим количеством движений нужно это сделать, тогда вы будете копить на эти краткосрочные цели. Дальше, если у вас цели на 5-10 лет: покупка недвижимости, образование детей, своя собственная пенсия, что вам нужно делать? Собрать инвестиционный портфель. Здесь уже нужно поработать, здесь уже нужно либо самому прочитать книги, про которые говорила Катя, либо пойти к финансовому советнику. Вот у неё, например, составление финансового плана стоит от 50 тысяч рублей, есть может быть кто-то дешевле, но тем не менее это ваш вклад в свою собственную жизнь на 20 — 30 лет вперед и однозначно это стоит делать.

Что не нужно делать? Не нужно покупать квартиру в ипотеку. Мы даем сейчас ссылку на вебинар, который у нас Катерина проводила. Во-первых, она объясняла почему её не надо покупать, а тех, кто уже купил, как конкретно её менеджить, что делать с налогами, какие страховки на неё оформлять, правильно или неправильно. Не нужно покупать программу страхования жизни, это выгодно банку, а не вам.

Что нужно? Нужно открыть счёт у надежного брокера и скопировать успешный портфель. Желательно американского, как она сказала, можно у русского, но там уже чуть больше нужно разбираться.

Ну и в общем как обычно, мой совет − найдите человека, который умеет делать. Я в последнее время свято действую по истории. Я вообще везде считаю, что если инвестирование − это не ваша история, если вы не занимаетесь этим профессионально, не нужно туда лезть, нужно нанять человека, который вам сделает. Найдите человека, которому вы доверяете, запишитесь к Кате в клуб. У неё есть клуб, который не стоит таких больших денег, марафоны она постоянные проводит. Ну то есть найдите кого-то, кто в этом разбирается, и сделайте это вместе с ним.

Ну и какие конкретно мои инсайты. Это о том, что о пенсии нужно думать уже сейчас, друзья. Я о ней никогда не думала, естественно, до тех пор пока не начала с Катей думать про инвестиционный портфель. И о том, что мы с вами будем жить до… не знаю скольких, теперь уже не понятно, может, даже до ста лет. И 40 лет нам нужно будет жить на какие-то ресурсы, на какие-то финансы, и именно для этого про пенсию нужно думать именно сейчас. Я вообще не думала про пенсию, когда ей составляла, так скажем, вот этот инвестиционный план. И второй инсайт, который у меня сейчас был в голове, это то, что бизнес не должен являться стопроцентным местом вложения ваших денег. Бизнес нужно рассматривать как часть своего инвестиционного портфеля, и поэтому естественно все ваши доходы, все ваши деньги, которые у вас есть, туда вкладывать не нужно. Нужно диверсифицировать, как мы уже говорили, через брокеров, через какие-то депозиты и еще куда-то, потому что бизнес не вечен, он умрёт, у него может быть кризис и вообще всё остальное. Так что, пожалуйста, рассматривайте свой бизнес как часть инвестиционного, вашего, портфеля на будущее. Хорошо?

Друзья, наш подкаст подошел к концу, и традиционно в конце я озвучиваю свою маленькую просьбу. Если вам понравился наш подкаст с Екатериной, если вы получили практические советы, задумались о составлении финансового плана и уже начали определять свою ближайшую финансовую цель, если вы вдохновились, если вас драйвит, если вы слушаете нас каждую божью неделю, если вы слушаете нас в машине, на прогулке с детьми или где угодно, зайдите, пожалуйста, на Itunes и оставьте нам свой отзыв об интервью. Для нас это действительно важно, это поднимает нас в рейтинге и позволяет нам поделится полезностями с ещё большим количеством людей, и мы читаем каждый отзыв, помещаем это в наш командный слег, восхищаемся вашими словами. В общем как обычно, фидбек для нас − это очень важно. Над подкастом работают 5 человек, над каждым из подкастов работает 5 человек, и всем нам очень хочется знать, что вы думаете про нас и нашу работу, и получать ту энергию, которую мы с таким удовольствием и с таким качеством каждую неделю вам отдаём. Оставьте нам отзыв на Itunes. Если вы не можете это сделать и вам тяжело, вы не понимаете, вы не один, не расстраивайтесь. У айтюнса какой-то жутко неудобный интерфейс и в описании этого подкаста мы даем ссылку на видео Никиты Маклахова, который прямо пошагово написал, как можно оставить этот отзыв. Я понимаю, что это сделать сложно, но можно. Мы делаем наши сложные подкасты каждую неделю, оставьте для нас пожалуйста отзыв, нам будет это очень приятно. Ну и ещё, в завершение, как обычно приглашаю вас на саммит сарафана.

Ну а я прощаюсь с вами, мои прекрасные искатели приключений, финансовых результатов вам и любимого бизнеса. Пока-пока. До следующей недели!

Вам могут быть интересны другие статьи: